Кредит в Сбербанке я в свое время взял для того, чтобы сделать ремонт в квартире. Сумма была вполне приемлимая, процент весьма неплох (14,5℅), ежемесячный платеж особо не напрягал. Честно говоря, на досрочном погашении я даже не заморачивался.
Однако, последовавшая за этим череда неприятных событий в жизни, вынудила меня перекредитоваться с серьезным увеличением суммы, да и процента. Кредит стал в тягость. Нет, он оставался для меня подъемным, но стал уже крааааайне некомфортным. Именно тут я и начал думать про то, как бы начать снижать ежемесячный платеж и какую стратегию погашения для себя выбрать.
И тут произошло страшное... этот чертов кредит разрушил мою личную жизнь.
Именно потому, что я начал бездумно гасить досрочно, иногда умудряясь остаться вообще без зарплаты, но с долгами перед банком (откуда эти долги брались, я понял уже потом, во время написания калькулятора). В первый момент не хотелось уже ничего, но потом я решил, что теперь уж точно не отступлюсь!
Вручную считать... было грустно. Тогда я и решил написать программу, которая все сделает за меня. Не стану говорить, сколько раз я становился в тупик, сколько сайтов облазил, в поисках формул (я же инженер-электронщик, а не экономист, и не банкир).
Однажды даже откровенно терроризировал службу поддержки Сбербанка, пытаясь узнать у них одну из формул (то, что я нашел в интернете откровенно не подходило). Ну я и послал запрос. В конце-концов, я являюсь их клиентом и имею право знать формулы, по которым считают мой кредит. Мне ответили, что мой вложенный файл не дошел (я послал скрин с их цифрами, и моими). Я послал снова. Мне обещали ответить, взяли почти две недели времени. Наконец, мне ответили, что ответ готов и я могу получить его в любом отделении. Я пришел в отделение, там мне распечатали ответ... и я увидел, что в ответе написано "... по формуле:", под формулу было пустое место, но сама формула отсутствовала. Я снова написал. Передо мной извинились и в кратчайшие сроки ответили снова.
Теперь я имел формулу и мог двигаться дальше. С формулой мои расчеты сошлись с графиком самого Сбербанка. Я дописал версию 1.0.0, добавил "плюшки" типа проверки обновления программы и производственного календаря, и выложил.
В целом я даже удивлялся, насколько все четко и честно в расчетах Сбербанка. Этот момент не может не радовать.
Но оставался один момент, который не давал мне покоя: иногда все шло один в один с графиком на сайте, а иногда возникало расхождение буквально в одну копейку. Я выложил первую версию несмотря на этот факт. В принципе, за весь кредит успевали накопиться не очень большие отклонения и это мало на что влияло. И все же, отдохнув пару дней, и сев за улучшение программы, я решил найти эти "копеечки". И через день меня осенило! Вероятно, это накопленные результаты от округления до копеек! Вот же честный банк! Даже сотые доли копеек не пропадают никуда, а копятся.
Скажу сразу: мысль была верной. И я добавил аккумулятор этих самых сотых долей копеек. То есть когда округление шло в меньшую сторону, то мы остаемся должны банку доли копеек, когда округление идет вверх - он нам. Ну и как только это начинает сказываться, мы эту разницу приплюсовываем к рассчитанному проценту.
На это ушел еще один день.
Реализовал я этот алгоритм, запустил программу, вбил данные, рассчитал кредит, внес свои досрочные погашения. Подождите... стало лучше, но всё равно не совсем так, как на сайте!
И тут у меня вкрались неприятные подозрения, которые опять же оказались верными. Короче говоря, смысл такой: когда мы остаемся должны банку доли копеек, он об этом честно помнит, но как только банк становится нам их должен... он их "прощает". Вот так вот! И вот тут все у меня сошлось копейка в копейку. Конечно, всерьез обманом это назвать сложно, но, если честно, неприятно. Двойные стандарты какие-то.
По секрету скажу: в планах есть создание модуля для поиска оптимальной стратегии погашения кредита (в рамках максимально подъемной для конкретного пользователя суммы).
Не дай бог, чтобы кредит отразился на вашей личной жизни. Это очень страшно, поверьте на слово.
Гасите кредиты с умом и зная заранее, что вас ждет. А я буду развивать программу и дальше.
Удачи всем!
Частично переписал движок.